Kiedy nie mam szans na kredyt?

Choć na ogół bardzo się staramy dbać o swoje finanse, to zdarza się, że dochodzi w naszym życiu do sytuacji, w której nasze konto bankowe świeci pustkami. Bywa, że przyczyna takiego stanu nie leży po naszej stronie.

8 maja 2024  15:23

Podziel się:  

Szczególnie gdy stracimy pracę, rozchorujemy się lub musieliśmy wydać wszystkie oszczędności na inny pilny i nieplanowany wydatek. Przeważnie w takich chwilach staramy się o wsparcie najbliższych. Nie każdy jednak ma taką możliwość lub nie każdy chce obarczać swoimi problemami rodzinę, czy przyjaciół. Kolejną formą doraźnej pomocy materialnej są instytucje finansowe. Jednak, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę, musimy spełnić określone warunki. Jakie to warunki? Co należy zrobić, aby skorzystać ze wsparcia instytucji finansowych?

Z jakich form wsparcia finansowego możemy skorzystać?

Dobór odpowiedniego źródła finansowania powinien być podparty dokładną analizą naszej sytuacji. Na rynku jest wiele produktów finansowych, jednak nie każdy będzie mógł z nich skorzystać. Wszystkie instytucje finansowe oprócz odgórnych wytycznych związanych z przepisami prawa, mogą także wymagać od potencjalnych klientów spełnienia dodatkowych warunków. W świetle istniejącego prawa każdy bank i każda pozabankowa firma pożyczkowa przed udzieleniem kredytu lub pożyczki musi sprawdzić zdolność i historię kredytową wnioskodawcy.

W związku z tym osoby, które są nadmiernie zadłużone, nie będą mogły skorzystać z obszernej oferty różnych podmiotów. Przeszkodą w otrzymaniu kredytu są z pewnością negatywne wpisy do baz informacji kredytowej – nawet jeśli dług został spłacony. W tym przypadku istnieje jednak szansa na pożyczkę bez BIK. Pożyczka bez BIK, o której można przeczytać pod tym linkiem: https://lendup.pl/pozyczka-bez-bik/ to forma wsparcia dla osób widniejących w bazie BIK. Jednak warunkiem otrzymania pieniędzy jest odpowiednia do wysokości zobowiązania zdolność kredytowa. Innymi słowy, osoba, która nie rokuje na spłatę pożyczki, otrzyma odpowiedź odmowną.

Kredyt w banku przeznaczony jest zatem dla osób, które wszystkie swoje zobowiązania finansowe spłacają terminowo. Ponadto kredytobiorca w chwili składania wniosku musi posiadać wystarczające środki na spłatę kredytu np. w ratach. Banki oceniają, czy wnioskowana wysokość kredytu nie przekracza możliwości finansowych kredytobiorcy. Choć wielu osobom takie działanie może się wydawać krzywdzące, jest to forma dbania o bezpieczeństwo zarówno banków, jak i konsumentów. Korzystanie ze zbyt wielu zobowiązań może bowiem doprowadzić do nadmiernego zadłużenia i wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.

Kolejną, nieco mniej znaną formą sięgania po pożyczkę są platformy z pożyczkami społecznościowymi. W tym przypadku środki możemy otrzymać od innego użytkownika platformy. Zawierana transakcja działa na podstawie umowy pożyczki według Kodeksu cywilnego. W jej przypadku strony umowy ustalają wysokość pożyczki, formę i datę jej zwrotu, a także wysokość oprocentowania. Niektóre platformy w celu zwiększenia bezpieczeństwa transakcji oprócz weryfikacji tożsamości użytkowników sprawdzają również bazy informacji kredytowej i bazy dłużników.

W jakich przypadkach nie można otrzymać kredytu?

Powyżej wymieniliśmy co najmniej trzy formy pozyskania środków. Nie da się jednak ukryć, że najtrudniej jest otrzymać kredyt z banku – szczególnie na wyższą kwotę. W zależności od tego, czy wniosek składamy w banku, w którym prowadzimy główny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czy w innym banku, możemy być poproszeni o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Często jednym z takich dokumentów jest zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od naszego pracodawcy. Dodatkowo bank może wymagać wyciągu z rachunku bankowego za ostatnie trzy bądź sześć miesięcy. Banki na podstawie otrzymanych dokumentów obliczają naszą zdolność kredytową.

Dodatkowo każdorazowo banki sprawdzają historię spłat zobowiązań w bazach informacji kredytowej, a także bazy dłużników. Starając się o kredyt, musimy także wypełnić wniosek kredytowy. We wniosku wpisujemy nie tylko dane osobowe, ale także informacje o swojej sytuacji życiowej, materialnej i zawodowej. Na podstawie wszystkich otrzymanych informacji podmioty finansowe sprawdzają profil klienta. Tak jak wspomnieliśmy, firmy finansowe oprócz sprawdzania powyższych informacji bazują także na własnym doświadczeniu. Stąd może się zdarzyć sytuacja, w której jeden bank odmówi nam przyznania kredytu, a drugi udzieli go bez większych przeszkód.

W jakim przypadku nie mamy szans na kredyt? Przede wszystkim wówczas, gdy nie mamy stałego źródła dochodu. Stałe źródło dochodu dla banków to na ogół umowa o pracę lub działalność gospodarcza. Banki niechętnie udzielają kredytu osobom, które zatrudnione są na podstawie umów cywilno-prawnych np. umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Umowy te nie są bowiem wiążące i można je rozwiązać niemal natychmiast. Taka sytuacja wiąże się zatem z brakiem regularnych dochodów, a tym samym brakiem środków na spłatę ewentualnego kredytu. Więcej informacji o badaniu zdolności kredytowej znajdziemy na blogu strony internetowej lendup.pl.

Zbyt wiele zobowiązań również może stanowić przeszkodę w otrzymaniu dodatkowego zobowiązania. Kredyt hipoteczny, kredyt na samochód, raty na sprzęt elektroniczny, karta kredytowa i debet w koncie – zdarza się, że konsumenci spłacają równocześnie kilka zobowiązań. Każde kolejne może stanowić zbyt duże ryzyko niewypłacalności. Opóźnienia w spłatach i niewywiązanie się z postanowień umowy, może doprowadzić do negatywnego wpisu w bazach informacji kredytowej. Jeśli BIK uznaje konsumenta za nierzetelnego, bank z pewnością weźmie tę sugestię pod uwagę.

Skąd wziąć pieniądze na pilny wydatek?

Jeśli nie możemy liczyć na kredyt bankowy, możemy skorzystać z oferty firm pozabankowych. W związku z tym, że pożyczkę możemy otrzymać szybciej, a wymagania pożyczkodawców są niższe niż banków, musimy za dodatkowe środki zapłacić nieco więcej. Firmy pozabankowe podejmują bowiem większe ryzyko niż banki. Pamiętajmy jednak o tym, że rzetelni pożyczkodawcy nie udzielają pożyczek osobom zadłużonym, niemającym szansy na wywiązanie się ze spłaty.

Firmy pozabankowe oferują dwa główne rodzaje pożyczek. Pierwszym są chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowe. Drugim rodzajem są pożyczki ratalne, przypominające w swojej konstrukcji kredyt gotówkowy. Jak wybrać pożyczkę? Przede wszystkim należy się zastanowić, czy pożyczana kwotę jesteśmy w stanie spłacić jednorazowo np. z następnej wypłaty, czy kwota jest na tyle wysoka, że jednorazowa spłata jest niemożliwa. W tym przypadku bezpiecznym wyborem będzie właśnie pożyczka na raty.

Z pożyczki możemy skorzystać przez Internet, telefonicznie lub udając się do placówki firmy pożyczkowej. W każdym przypadku musimy przygotować dowód osobisty. Możliwe, że pożyczkodawca tak jak i bank będzie wymagał zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach lub wyciągu z rachunku bankowego. Warto sprawdzić na stronie internetowej wybranej firmy, jakie dokumenty są konieczne. Kolejnym etapem starań o dodatkową gotówką jest wypełnienie wniosku i przejście weryfikacji tożsamości. W zależności od kanału, w jakim kontaktujemy się z pożyczkodawcą, weryfikacja odbędzie się osobiście, telefonicznie, za pomocą aplikacji weryfikującej lub przelewu weryfikacyjnego. Po pozytywnej weryfikacji i dostarczeniu niezbędnych dokumentów oczekujemy decyzji firmy pozabankowej. Jeśli otrzymamy pozytywną decyzję, zawsze przed podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się z jej treścią.

(Mat. sponsorowany)