Czym właściwie jest wskaźnik LTV?

LTV jest wskaźnikiem określającym relację wysokości zaciągniętego kredytu do wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości. Przykładowo, jeśli nieruchomość warta jest 100 tys. złotych, a udzielony kredyt wynosi 80 tys. złotych, to wskaźnik LTV wynosi 80%.

11 marca 2022  15:11

Poza kredytami hipotecznymi LTV ma zastosowanie także przy innego rodzaju pożyczkach czy kredytach, gdzie zabezpieczenie kredytu ma namacalną wartość.   |  fot. ilustracyjne

Ogólnie zakłada się, że im mniejszy wskaźnik LTV, tym niższe oprocentowanie bank zaoferuje. W przypadku kredytów hipotecznych, jeśli wskaźnik LTV przekraczać będzie 80%, wówczas najczęściej konieczne jest wykupienie ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Czym jest wskaźnik LTV?

Jak wspomniano, wskaźnik LTV to relacja między kwotą udzielonego kredytu a wartością zabezpieczenia. Dla banków LTV jest bardzo ważnym wskaźnikiem. Pokazuje bowiem, jak dużą sumę pieniędzy może bank zaoferować w stosunku do wartości zabezpieczenia. Najczęściej jest on stosowany w celu określenia ryzyka kredytowego, jakie ponosić będzie bank, udzielając kredytu. Największe znaczenie wskaźnik LTV ma w przypadku kredytów hipotecznych.

W jakim celu stosowany jest wskaźnik LTV i co ma wypływ na jego wysokość?

Wiedząc, czym jest wskaźnik LTV, warto także poznać jego przeznaczenie. Innymi słowy, w jakim celu banki go stosują. Wskaźnik LVT służy także agencją ratingowym do oceny wiarygodności banków. Wskaźnikiem LTV posługuje się również Komisja Nadzoru Finansowego. Przez banki wskaźnik ten wykorzystywany jest w celu ustalenia maksymalnej wysokości kredytu, jaki mogą udzielić. Na wysokość wskaźnika LTV wpływ mają dwa czynniki. Pierwszym z nich jest wartość kupowanej nieruchomości będącej zabezpieczeniem hipotecznym. Drugim czynnikiem jest kwota udzielanego kredytu.

Jak interpretować wskaźnik LTV?

W zależności od tego przez kogo interpretowany jest wskaźnik LTV, będzie miał on nieco inne znaczenie. Inne znaczenie będzie miał dla banku, inne dla klienta. Wskaźnik LTV wskazuje na to, jaki procent wartości nabywanej nieruchomości na kredyt sfinansowany został przez bank, a jaka część pokryta została przez klienta. W przypadku banków niski wskaźnik LTV oznacza, że w przypadku braku spłaty kredytu, to z zabezpieczenia hipotecznego dużo łatwej będzie pozyskać dług, niż gdyby kredyt udzielony został w wysokości 100% wartości nieruchomości.

Jakie znaczenie dla kredytu ma wskaźnik LTV?

Wskaźnik LTV wpłynąć może na całkowity koszt kredytowania. Im wskaźnik ten jest wyższy, tym większe będą koszty zobowiązania. Innymi słowy, jeśli wskaźnik LTV będzie dość wysoki, np. na poziomie 90%, wówczas bank najprawdopodobniej zaproponuje kredyt hipoteczny z dość wysoką marżą. Wynika to z tego, że dla banku wysokie LTV jest ryzykowne. Z drugiej strony, im większy wkład własny klienta, tym lepsza jest jego pozycja negocjacyjna w rozmowie z bankiem.

Co ważne, wskaźnik LTV może się zmieniać w okresie kredytowania. Wynika to z malejącego zobowiązania wobec banku. Zmienia się w tym czasie także wartość nieruchomości. Wszystko to wpływa na obniżenie wskaźnika LTV. Inaczej sytuacja może jednak wyglądać w przypadku kredytów walutowych. Na wskaźnik LTV wpływ mieć będzie bowiem kurs walut.

Więcej informacji znajdziecie na stronie: https://intuum.pl/blog/wskaznik-ltv-co-to-jest/

(mat. zewnętrzny)